缘起

为何开始理财实证?可能是因为看了孟岩 174 期的投资实证吧。每周一期,已经看了三年多。。。行动力不足啊,终于提笔。

我想借鉴孟岩的方式,通过文字和数据,真实的记录自己家庭的理财决策和结果。于私,方便复盘总结,不断进步;于公,方便交流分享,互帮互助。

理财/投资 第一步,我认为从「记账」开始比较合适。这里的记账,主要指记录家庭单位的支出/消费账,理由是 - 自己和朋友的经历,多为初入股市即亏钱,教训是,入市时的家庭财务状况,可能并不适合全仓权益类投资。 - 我想知道以家庭为单位,每个月花了多少钱,都花在了哪里。 - 我想摸索建立一套适合 普通家庭/散户 的理财投资体系。 - 通过积累的真实支出/投资等数据,增加对自己家庭财务状况的了解,也增加和朋友交流理财经验时的信任。

背景

截止 2020 年 1 月,记账所涉及的家庭成员为我和家里领导共两人。

2020 年 8 月,开始记录「个人」支出账;2020 年 10 月,开始记录「家庭」支出账。

通过不断尝试、磨合、以及在自怼圈分享,得到怼友回怼后的改进,目前的记账方法及工具,个人感觉用的还比较顺手,且经历了半年实践,认为可以值得分享,以期待更进一步的反馈。

方法

目前采取的方法,主要针对的情况是,家庭成员中,有一人专门负责记录,家庭所有成员支出的情况,比如老婆负责记录,自己和老公两个人的支出明细账。

如果是老公和老婆,各记各的账,方法也适用,即使采用个别步骤,也希望能有所收获。

方法可汇总为五言绝句(打油诗)

  • 只用一个好
  • 分类不过脑
  • 亲情绑的劳
  • 汇总丢不掉

只用一个好

这里指的是支出来源。目前支出来源较多,比如微信零钱、支付宝余额、多张银行卡(储蓄卡、信用卡)、花呗、借呗、白条等;这么多的支出来源,势必造成汇总支出明细时纷繁遗漏,所以强烈建议:只用一张储蓄卡。

平时支付时,可以调整微信、支付宝的默扣款顺序为同一张储蓄卡,这样不管你平时是用微信支付、还是支付宝支付,都可以从同一张储蓄卡扣钱,方便汇总记账。

微信的调整途径:我 -> 支付 -> 收付款

调整默认扣款顺序-微信

支付宝的调整途径:我的 -> 设置 -> 支付设置 -> 扣款顺序

调整默认扣款顺序-支付宝

为了每次支付方便,我把支付宝的小组件,放在了手机桌面的负一屏,方便适用。

负一屏

分类不过脑

无论大家平时使用的记账工具是什么,比如手机银行 app、微信账单、支付宝账单、专业的记账软件,都会面临一个问题,就是对于具体的支出,到底归到哪一类。

目前的情况是,上述提到的记账工具,并没有一个统一的分类标准。

分类-招行 分类-招行

分类-微信 分类-微信

分类-支付宝 分类-支付宝

针对分类不统一的问题,我目前采取的方法是,使用国家统计局发布的《居民消费支出分类 (2013)》。

居民消费支出分类-官网

好处是在文件中,已经明确建议了,支出明细归入哪个支出分类,比如

居民消费支出分类-明细

也正因为记账工具的分类不统一,所以我习惯用 Excel 记录支出明细,然后通过预设好的公式,匹配出具体支出分类。

首先将自己支出熟悉的明细科目,与分类对应

居民消费支出分类-excel-1

然后在手动记录每日支出时,只需要在前四列手动填写即可,后几列会通过公式匹配,将支出明细归入对应的分类中,所谓不过脑

居民消费支出分类-excel-2

亲情绑的劳

2020 年 8 月,我开始记录个人支出账。当时觉得对于个人记账,只要能做到支出只用同一张银行储蓄卡,且调整了微信、支付宝的默认扣款顺序,会给个人记账工作带来很大的便利。

但是当 2020 年 10 月,我开始记录家庭单位的支出账,我发现这么操作还远远不够。因为即便是我和家里领导,两个人分别设置了各自的微信及支付宝的默认扣款顺序,还是需要我晚上在记账时,拿着家里领导的手机,打开她的手机银行,逐笔查看记录收支明细。

因为我和家里领导的微信及支付宝,均已实名实证,所以只能绑定自己名下的银行卡,无法绑定对方的银行卡。所以核心问题就是:如何能实现,家庭中的两个人,支出的是同一张储蓄卡?

后来我机缘发现,微信和支付宝,其实都推出了相关工具可以实现:微信亲属卡,支付宝亲情卡。

微信亲属卡

微信亲属卡

支付宝亲情卡

支付宝亲情卡

通过给家里领导发送亲属卡和亲情卡,可以实现家里领导支出时,扣的是我的微信和支付宝的账户的资金,而我的微信和支付宝又设置了默认扣款顺序。所以变相实现了,家里领导支出时,扣的是和我自己支出一样来源的同一张储蓄卡。这样,每天晚上手动记账时,我只要打开自己的手机银行 app 记录即可。

这里需要注意,无论是亲属卡,还是亲情卡,都建议和家里人当面操作。因为网上已经有不少使用这两个功能诈骗的案例,大家在使用时一定要小心,一定要先了解清楚功能的使用说明和注意事项。

亲属卡诈骗

汇总丢不掉

因为是在电脑本地硬盘,通过 excel 记录支出明细账,所以数据都存在本地。为了避免数据丢失等风险,建议同时在云盘定期备份一份数据。大妈推荐的是腾讯文档,我目前使用的是在 dropbox 中,每天记录更新 excel 数据。

这样,通过以上的设置,从 2020 年 10 月到 2021 年 1 月,经过几个月的磨合,这套方法已经用的非常顺手了。

支出分类之迭代

2020 年 12 月 12 日,在怼圈分享记账阶段性成果后,大妈和珍教都反映,我目前的记账分类过多,按照 《居民消费支出分类 (2013)》,共有 8 个大类,建议根据记账目的,减少分类,一般采用 3 类即可。

比如大妈的分类是:定期支出、大件、冲动消费;珍教的分类是:基本开支、大额开支、变动开支。

所以参考怼友的建议,我把 8 个大类又重新归类为 4 类:居住开支、人情往来、基本开支(食、行、用、医)、弹性开支(衣、教文娱)

从 2020 年 10 月至 2021 年 1 月,各月各类占比情况如下

支出占比

改变

关于记账对生活的改变,其实我一开始并没有抱有特别大的期待。我是希望把记账当成一个小习惯,看自己在培养习惯的时候,会遇到哪些问题,然后看怎么去解决。

所以节流方面,其实 2020 年 8 月已经实现了。比如更换了运营商套餐、节省了运动时买水的费用。

更换运营商套餐

之前使用的套餐,每个月近百元。后来,2020 年 5 月开始远程办公,因为每天基本都在家办公,所以全天基本处于 wifi 环境中,基本不使用手机流量;加上家里领导的套餐,通话时间很多,每个月都用不完。

所以在 2020 年 8 月,开始记账时,我就忽然想到,有没有可能共用家里领导的套餐呢?于是查了一下,发现运营商其实有副卡的设置,可以共享主卡的套餐。所以果断办理让家里领导办理了副卡,我平时主要用副卡,之前的手机号取消了套餐,只办了一个最低时长的通话套餐。这样,每个月能节省一部分话费。

节省跑步时买水费用

2020 年 8 月开始,尝试快走和慢跑。因为平时爱出汗爱喝水,所以快走和慢跑时,习惯间歇性补水。一开始是先确认好路线,然后在途径路线时,选好商店,然后在商店买水。一般运动半小时到 1 小时左右,每次运动会买 1 - 2 瓶水。

后来,我觉得每次单买水不划算,就从网上买了一箱水放冰箱。每次运动时,先从冰箱拿一瓶,然后在路上喝完了再买一瓶。这样起码第一瓶的水钱,会比在外面买便宜。

2020 年 9 月 5 日,在怼圈分享记账一个月总结时,提到了这点,大妈当时的建议是,如果只是为了节省水钱,更干脆的方法可能是用一个水杯。我一想也是呀,所以后来每次再运动时,就提前拿水杯接好水,这样连买水钱都省下了。

后来,随着天气逐渐变凉,我也从慢跑改为了快走,所以运动期间的补水量也少了,基本每次运动,喝提前灌好的一杯水足以。

紧急备用金

其实一说到记账,很多人都会以为目的或者说效果是节流。我一开始也是这样认为的,2020 年 8 月,其实节流的效果已经达到了。后面几个月,更多的重心其实放在了习惯的培养,以及记账过程中问题的解决。

但是还有一个好处,是我之前没有想到的,就是家庭「紧急备用金」的积累。

在 2020 年 8 月和 9 月记录个人支出账时,我都会陆续和家里领导,汇报自己记账的结果和好处,尤其是 8 月底,当一个月过完时,我看着自己的记账明细,终于第一次清清楚楚的知道了每一笔钱花到哪里,那种对支出的掌控感至今仍记忆犹新。

所以后来在 10 月开始,家里领导终于也同意,让我记录家里领导的支出账。所以每天晚上,我都会问家里领导,每一笔支出花在了哪里。一开始家里领导不太习惯,因为支出的笔数较多,而且明细也比较繁琐,所以花的时间较长。后来经过一段时间的记录,我和家里领导,都对自己的支出习惯有了更多的认识,记录起来也更快了。这里也要感谢家里领导对我的信任~

终于,在 10 月底,我觉得有必要和家里领导沟通一下,建立家庭紧急备用金的事情了。因为在 2020 年 10 月之前,我们一直是各花各的,并没有一个统一的账户存放家庭单位的资金。所以我和家里领导商量了一下,从 2020 年 10 月开始,通过亲属卡和亲情卡,每次发工资,我和家里领导的日常支出,都走我的储蓄卡,然后家里领导的工资,强制储蓄在一个家庭单位的投资账户中。

我们的短期目标就是,让家庭单位投资账户的资金,达到家庭月均支出的 3 - 6 倍,当然越多越好。

所以,从 2020 年 10 月开始,我们陆续地把每月结余、绩效等资金,存入紧急备用金中。截止 1 月底,紧急备用金基本达到月均支出的 3 倍

家庭紧急备用金

仔细观察上图,你会发现一个匠心创新:纵坐标轴的单位,不是人民币(万元),而是「月均支出倍数」。

这么做的考虑,主要是为了避免记账时,不必要的焦虑。因为如果纵轴是人民币(万元),我存了 1 万,你存了 10 万,他存了 100 万,她存了 1000 万,,它存了 1 个亿,没有比较的意义,因为彼此的家庭情况各不相同。

如果是刚开始记账,不如将重心,更多放在自己的家庭上,考虑如何通过取之有道的爱财方式,点滴积累家庭紧急备用金等财富。

上图中,月均支出的统计区间为 2020 年 10 月 - 2021 年 1 月,及 4 个月的支出平均值。之后再统计紧急备用金时,因为月均支出的统计区间在更新(包含更时间更近的月份),所以每次转入转出资金的月均支出倍数也在变,可以动态跟踪更真实的家庭财务情况。

总结

网上已经有不少的投资实证、理财实证类文章,为何我还要写?

首先,关于记账,不排除我搜索存在样本偏差,我目前看到文字,更多的是说记账好,记账妙,记账已经五年十年等,但是有持续展示记账数据的,并不多,我想可能是出于对家庭财富隐私保护的需求。

所以在记录展示自己记账的数据时,我采用的是大类占比,而不是支出的绝对值。这样既合理的保护了隐私,又能展现记账的结果,我目前认为还是一种比较好的方式。

其次,目前看到的文章,一般在开始实证的时候,资金量其实已经不少了。我们家庭目前的紧急备用金不到 3 个月的月均支出,相当于如果一个家庭月均支出 5000 元,目前存了 15000 元。相信无论是从哪种角度衡量,这个数字都离所谓的财务自由相去甚远。

我想通过自己家庭,作为一个样本,看到成功或失败的理财决策,对于家庭财富积累的作用,当然更希望看到的效果是:小不是美,大不是美,由小变大,才是最美。

大妈经常在怼圈说:慢慢来,比较快。希望自己能够通过月度总结的形式,慢慢记录自己家庭的理财决策和结果。流水不争先,争的是滔滔不绝。让我们一起加油吧!

keep-calm-and-financial-planning

参考 / 推荐

  1. 有知有行

  2. 大妈


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